一大早，90后李雯在手机上提交了租房提取申请，十分钟后，公积金账户里的钱直接划到了房东账户。她感叹：“这笔‘沉睡’的钱，终于活过来了。”2026年初，一场涉及全国超1.7亿缴存人、盘活超10万亿元“沉睡资金”的住房公积金制度大改革全面铺开。
中央定调：改革大幕拉开
2025年底召开的中央经济工作会议首次明确将“深化住房公积金制度改革”写入2026年重点任务。这是中央层面首次对公积金制度改革进行如此明确的定调，信号意义非同寻常。
《人民日报》随后发文指出，住房公积金制度运行30多年来，已积累超过10万亿元资金，但使用效率不高的问题日益凸显。文章称，公积金很可能要迎来改革大动作，让这笔巨额资金更好地服务民生需求。
住建部相关负责人透露，正在研究扩大住房公积金使用范围，深入推进灵活就业人员参加住房公积金制度试点。这意味着，传统的公积金制度将迎来自1994年建立以来最大规模的一次改革。
多地密集落地：新政如雨后春笋
开年才一个多月，全国已有银川、厦门、成都、杭州、广州等数十个城市密集落地公积金新政。这些新政主要集中在几个方面：
一是提取范围全面拓宽。以往公积金主要限于购房、还贷等用途，现在多地允许用于租房、装修、大病医疗、子女教育等更多民生领域。例如，成都市规定，缴存人连续缴存满3个月，即可申请提取公积金支付房租，最高可提取当地平均月租金的三倍。
二是贷款利率大幅下调。多地首套房公积金贷款利率已降至2.6%的历史低位，相比商业贷款利率优势明显。厦门市还推出了“商转公”业务，允许符合条件的商业贷款转为公积金贷款，利率直接减半。
三是覆盖人群扩大。传统上，公积金主要覆盖机关事业单位和国有企业职工。现在多地试点将灵活就业人员、个体工商户、新业态从业人员等纳入公积金制度。浙江省已实现全省范围内灵活就业人员自愿缴存公积金全覆盖。
四是异地通办便利化。以往公积金跨地区使用限制较多，现在多地实现公积金异地贷款、异地提取“一网通办”。在北京工作的张先生，最近就用老家山东的公积金在北京成功办理了购房贷款。
10万亿“沉睡资金”被唤醒
根据住建部最新数据，截至2025年底，全国住房公积金缴存总额已达10.9万亿元，实缴人数1.76亿人。然而，长期以来，大量公积金资金“沉睡”在账户中，使用效率不高。
“这10万多亿元资金，如果能够盘活起来，将释放巨大的消费潜力。”中国人民大学公共管理学院教授李实分析说。他算了一笔账：如果按照平均利率2.6%计算，10万亿元资金每年产生的利息就达2600亿元，这些资金如果能够流向消费领域，对经济的拉动作用不可小觑。
改革后，公积金使用效率明显提升。以杭州市为例，新政实施一个月来，公积金提取金额同比增长45%，其中租房提取占比从原来的不足5%上升到28%。
五类人群直接受益
此次改革中，有五类人群受益最为明显：
一是租房群体。以往公积金对租房支持有限，现在多地允许按月提取公积金支付房租。在北京租房的小王算了一笔账：他每月公积金缴存2000元，现在可以全部提取用于支付房租，相当于每月多了2000元可支配收入。
二是灵活就业人员。外卖骑手、网约车司机、自由职业者等以往很难享受公积金政策，现在多地为他们打开了大门。在深圳跑外卖的李师傅，最近开始自愿缴存公积金，“虽然现在收入不稳定，但想着将来买房能用到，还是很有吸引力的。”
三是改善型住房需求者。以往公积金贷款额度有限，很多改善型需求难以满足。现在多地提高了公积金贷款额度，并允许“商转公”。在南京工作的刘女士，最近将100万元的商业贷款转为公积金贷款，每年节省利息近2万元。
四是异地就业人员。以往公积金跨地区使用限制多，现在实现异地通办后，在外地工作的人也能用老家的公积金在当地购房。
五是年轻刚需群体。首套房利率降至历史低位，加上提取范围扩大，让很多年轻人购房压力减轻。刚在成都买房的90后小陈说：“首付用了公积金，贷款也是公积金，利率只有2.6%，比商业贷款省了不少钱。”
两类人群受限制
改革在放宽政策的同时，也加强了对两类人群的限制：
一是投机炒房者。多地明确规定，对已有两套及以上住房的家庭，暂停发放公积金贷款。对提取公积金用于非自住目的的，也加强了审核。
二是违规使用公积金者。对伪造材料骗提骗贷、违规套取公积金等行为，将纳入征信系统，并可能面临法律处罚。北京市最近就查处了一起中介机构帮助客户伪造租房合同骗提公积金的案件。
改革背后的深层考量
这场涉及10万亿资金的改革，背后有着深层的经济和社会考量。
首先是稳增长的需要。当前经济面临下行压力，需要挖掘内需潜力。10万亿元公积金资金如果能够盘活，将有效刺激消费和投资。清华大学经济管理学院教授白重恩认为，公积金改革可以释放居民的购买力，对稳增长起到积极作用。
其次是房地产市场的需要。房地产市场正处于调整期，需要政策支持。公积金利率下调、额度提高，有助于支持合理住房需求，促进房地产市场平稳健康发展。
再次是民生保障的需要。公积金制度建立初衷就是解决职工住房问题。随着经济社会发展，住房需求呈现多样化，公积金制度也需要与时俱进，更好地服务民生。
最后是共同富裕的需要。将灵活就业人员等群体纳入公积金制度，有助于缩小不同群体之间的社会保障差距，促进社会公平。
技术支撑：数字化让改革落地
这次改革能够快速落地，离不开数字技术的支撑。各地普遍建立了公积金“一网通办”平台，实现了线上申请、线上审批、线上放款。
“以前办理公积金业务要跑好几趟，现在手机上几分钟就搞定了。”在广州工作的赵先生说。他最近通过“穗好办”APP成功办理了公积金提取，资金当天就到账了。
大数据技术也在公积金管理中发挥重要作用。通过数据共享，公积金中心可以实时核查申请人的房产、婚姻、社保等信息，既提高了审批效率，也防范了骗提骗贷风险。
未来展望：改革仍在路上
尽管改革已经取得阶段性成果，但业内人士认为，公积金制度改革仍在路上，未来还有进一步深化的空间。
一是制度整合。目前全国有300多个公积金管理中心，管理分散，标准不一。未来可能推动省级乃至全国层面的统筹管理，提高资金使用效率。
二是投资运营。目前公积金主要存放银行，收益率较低。未来可能探索更灵活的投资运营方式，在保证安全的前提下提高收益，让缴存人获得更多回报。
三是与其他社保制度衔接。公积金与养老保险、医疗保险等制度如何更好衔接，也是一个值得研究的课题。
四是国际化探索。随着我国对外开放程度提高，如何让公积金制度更好地服务海外就业人员，也是一个新课题。
专家建议：理性看待改革红利
面对公积金改革带来的红利，专家也提醒要理性看待。
中国社科院财经战略研究院研究员张斌表示，公积金改革确实能给缴存人带来实惠，但也要注意几个问题：一是要量力而行，不要因为公积金政策宽松就盲目加杠杆；二是要合规使用，不要试图钻政策空子；三是要长远规划，公积金是长期储蓄，要有合理的财务规划。
对于普通缴存人来说，这次改革意味着什么？或许正如李雯所说：“以前总觉得公积金是‘死钱’，看得着用不上。现在不一样了，这笔钱真正活起来了，能用在更需要的地方。”
10万亿元“沉睡资金”正在被唤醒，1.76亿缴存人正在感受改革带来的实实在在的获得感。这场涉及亿万民众切身利益的改革，正在深刻改变着中国的住房保障体系，也为经济高质量发展注入新的动力。
随着改革深入推进，公积金制度将更好地发挥其民生保障作用，让更多人实现“住有所居”的梦想。而这一切，才刚刚开始。
